“월급은 그대로인데, 왜 내 통장은 항상 0원일까?”
많은 사람들이 이런 말을 한다.
“돈을 벌고는 있는데, 왜 이렇게 남는 게 없을까요?”
월급은 들어오지만, 며칠 지나면 다시 바닥.
나도 그랬다. **계획 없이 쓰고, 남은 돈이 없고, 저축은 ‘남으면 하는 것’**이었다.
그런데 어느 날, 책 한 줄이 내 생각을 바꿨다.
“저축은 먼저 하고 남은 돈으로 사는 것이다.”
– 『월급쟁이 부자로 은퇴하라』 중
이 문장을 읽고 나서 내가 가장 먼저 한 건 **‘통장쪼개기’**였다.
놀랍게도 단 3개의 통장으로 돈의 흐름을 설계하자, 매달 ‘남는 돈’이 생기기 시작했다.
왜 통장을 쪼개야 할까?
사람들은 지출을 통제하려고 가계부를 쓰고, 엑셀을 만들고, 각종 앱을 설치한다.
하지만 중요한 건 그런 도구가 아니라, 돈이 들어오고 나가는 구조 자체다.
문제는 이것이다:
- 월급 통장에 모든 돈이 한꺼번에 들어오고,
- 같은 통장에서 자동이체, 카드값, 소비가 한꺼번에 빠져나간다.
→ 흐름이 보이지 않음 → 관리가 안 됨 → 습관적 소비 반복
해결책은 단순하다.
돈의 용도를 나눠서, 흐름을 물리적으로 분리하는 것이다.
실전! 통장 3개 쪼개기 구조
① 입금·고정지출 통장
- 월급이 들어오는 통장
- 고정비(월세, 관리비, 보험, 카드값) 자동이체
- 생활비는 이 계좌에서 분리해 다른 통장으로 보내기만 한다
핵심: 월급은 들어오고, 생활비는 여기서 절대 꺼내지 않는다
② 생활비 통장
- 일상 소비 전용 (편의점, 마트, 식비, 교통비 등)
- 이 통장에 고정 금액만 이체 → 예: 한 달 100만 원
- 체크카드 또는 간편결제와 연결
핵심: 생활비 예산 안에서만 소비하게 되는 구조
자동으로 소비를 절제하게 된다
③ 저축·투자 통장
- 비상금, 적금, 주식·ETF, 연금저축 등 자산 증식용
- 월급 받자마자 고정금액 이체 (예: 월 50만 원 ETF 자동매수)
- 사용하지 않음 → 자산의 ‘물리적 저장소’로만 사용
핵심: ‘남으면 저축’이 아니라, 저축 후 소비의 구조 만들기
이렇게 하면 어떤 변화가 생기나?
| 월급 = 모든 돈이 섞여 있음 | 목적별로 분리되어 흐름이 명확 |
| 소비 후 남으면 저축 | 먼저 저축 후, 남은 돈으로 소비 |
| 카드값·자동이체 걱정 매달 반복 | 고정비 통장에서 자동 정리 |
| 가계부 스트레스 | 통장만 봐도 상황이 보임 |
실제로 나는 이 구조를 만든 뒤,
가계부를 거의 쓰지 않아도 매달 돈의 흐름이 눈에 보이기 시작했고,
소비에 대한 불안감도 줄었다.
자주 묻는 질문 (Q&A)
Q. 통장이 많아지면 번거롭지 않나요?
→ 실제론 단 3개만 나눠도 큰 효과가 있습니다.
→ 각 통장의 목적이 분명해지면 관리가 오히려 더 쉬워집니다.
Q. 생활비를 정해놓으면 부족하지 않을까요?
→ 처음엔 불편하지만, 지출 패턴이 자동으로 정리됩니다.
→ 부족하면 왜 부족했는지를 분석할 수 있어 더 효율적입니다.
마무리하며
돈을 아끼는 것도 중요하지만,
그보다 중요한 건 돈의 흐름을 설계하는 것이다.
‘통장쪼개기’는 단순한 은행 계좌 정리가 아니다.
그건 나의 소비 성향, 저축 습관, 자산 흐름을 다루는 시스템 설계다.
돈이 어디서 들어와서
어디로 나가고
얼마가 남는지를
매달 스스로 인식하게 만드는 가장 강력한 구조
다음 달 월급이 들어오기 전,
지금 이 구조를 먼저 만들어보자.
가장 단순하지만, 가장 효과적인 돈관리 첫걸음이다.